Ayuda del 20% para la primera vivienda, cómo funciona y qué requisitos hay.

Aprobada el 9 de mayo de 2023 en el Congreso de Ministros, se llamará Línea Mitma-ICO. (Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana) – (Instituto Oficial de Crédito) siendo el objetivo facilitar la compra de aproximadamente 50.000 viviendas. Aquí te explicamos cómo funciona la ayuda para jóvenes al comprar una vivienda y cómo pasarán de tener que ahorrar el 30% del precio a una vivienda a solamente el 10%-12% de la misma, siendo este porcentaje los gastos (más adelante te explicaremos cuales son), que conllevaría comprar dicha vivienda. Todo esto forma parte del Plan Estatal de acceso a la vivienda 2022-2025.

Un poco de culturilla

Antes de empezar a conocer los requisitos y la solicitud, vamos a tener que hablar sobre el IPREM.

El Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) es un índice empleado en España como referencia para la concesión de ayudas, subvenciones o el subsidio de desempleo.

Para que el valor del IPREM pueda sernos útil, lo primero que tenemos que conocer es cuáles son nuestros ingresos:

• En caso de que vivamos solos. Se tendrán en cuenta los ingresos que hayamos tenido durante el último año.
• En caso de que formemos parte de una unidad de convivencia, se tendrán en cuenta los ingresos de toda la unidad. Es decir, de parejas /matrimonio o pareja de hecho) y de sus familiares hasta un segundo grado de consanguinidad o afinidad, incluidos los hijos adoptivos. Esto incluiría padres, hermanos, nietos o abuelos. No contarán como parte de la unidad de convivencia tíos o sobrinos, excepto si hay una relación entre ellos de acogimiento o guarda. 

A modo de ejemplo:

Multiplicar por 3 el IPREM es uno de los cálculos más habituales que existen. El IPREM en 2023 es de 8.400  euros anuales. Si lo multiplicamos por tres, la cifra es de 25.200 euros. Si no superas esa cifra, eres elegible para poder solicitar alguna ayuda específica.

Ahora bien, los avales están dirigidos a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo sin límite de edad con ingresos individuales de hasta 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble. Es decir, los ingresos de los dos adquirientes no podrán superar en conjunto, la suma del límite establecido para cada uno.

En este punto, la medida cuenta con factores de mejora en función del número de hijos y de si familia es monoparental. Así, dicho límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.

El Ministerio compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito en igualdad de condiciones. Si la vivienda a adquirir dispone de una calificación energética mínima D o superior, se podrá avalar hasta el 25% del principal del préstamo.

Para quien no sepa que es la calificación energética de una vivienda, es el índice que nos muestra cómo de eficiente es mediante una escala de letras que va desde la A, para señalar el máximo grado de eficiencia energética, hasta la letra G, para señalar los edificios o viviendas menos eficientes.

Los indicadores principales o globales de eficiencia energética son:

• Las emisiones anuales de CO2 expresadas en kg por m2 de superficie útil del edificio.
• El consumo anual de energía primaria no renovable expresada en kWh por m2 de superficie útil del edificio (la luz de toda la vida).

Cómo funciona la ayuda para jóvenes al comprar una vivienda

Imaginemos que queremos comprar una casa de 80.000 euros. Si el banco nos presta el 80%,es decir, 64.000€ sin el aval nosotros tendríamos que aportar 16.000 euros para la entrada.

Al entender cómo funciona la ayuda para jóvenes al comprar una vivienda del 20% que aportará el Gobierno, el banco nos prestará el 100% del precio de la vivienda (el 80% suyo más el 20% del Gobierno). Así, nos financian los 80.000 euros.

Pasaríamos de tener que aportar una entrada de 16.000 euros más el 10%-12% para gastos asociados (unos 10.000 aproximados, dependiendo de la vivienda), en total 26.000€ haciendo cálculos a tener que ahorrar para los impuestos y gastos de la compraventa exclusivamente (el 10%-12% del precio de la vivienda). Si, aunque el gobierno nos proporciona una ayuda, los gastos de compra de dicha vivienda NO nos los facilitan.

Cuáles son los requisitos de la ayuda para jóvenes al comprar una vivienda

La medida está destinada a jóvenes menores de 35 años que cuenten con unos ingresos anuales inferiores a 37.800 euros. Este límite de dinero se elevará al doble si se trata de una pareja.

También estará dirigida a familias con niños a cargo. En ambos casos, otro de los requisitos es que estén buscando la compra de una vivienda por primera vez. En el caso de las familias, no habrá límite de edad para solicitar la ayuda para jóvenes al comprar una vivienda, aunque los ingresos no deberán superar los 37.800 euros. No obstante, esta cantidad se ampliará en el caso de familias monoparentales. 

1. Ser menor de 35 años (inclusive) en el momento de la compra o ser una familia con menores a su cargo (sin límite de edad)
2. Tener unos ingresos de menos de 37.800 euros anuales por persona:
   • Hasta 75.600 euros si son dos compradores juntos
   • Los ingresos de las familias podrán ser un 0,3% más del IPREM por hijo (2.520€ brutos anuales) = 78.120€ brutos anuales por 1 hijo
   • Las ingresos familias monoparentales podrán ser un 70% más del IPREM  (5.580€ brutos anuales) = 43.680€ brutos anuales por 1 hijo
3. Vivir en España y contar con DNI o NIE
4. Tener unos ingresos y un perfil financiero apto para solicitar una hipoteca
5. Que la vivienda no exceda el precio máximo especificado en cada ayuda, la cual será determinada por cada Comunidad Autónoma.
6. Que sea la primera vivienda que se compra y que se utilice para vivienda habitual

Gastos al comprar una vivienda

Si has leído hasta aquí, ahora te voy a comentar de forma resumida cuales son los gastos de compra de una vivienda para entender más allá del cómo funciona la ayuda para jóvenes al comprar una vivienda como hemos recalcado tantas veces por ahí arriba:

1. Notaría: pago de la escritura nueva de la vivienda, al comprador le corresponde pagar 1/3 del coste total siendo 2/3 el vendedor de la misma.
2. Gestoría: un gestor establece una provisión de fondo y liquida el ITP y el Registro de la Propiedad. La notaría donde se firma cuenta con un gestor en caso de decidir querer ese, aunque aquellas personas que van con a una hipoteca, como es el caso del artículo que estas leyendo, el gestor será de la entidad bancarea.
3. ITP: es el impuesto de transmisión patrimonial por recibir un patrimonio, que es la vivienda en cuestión. No obstante, en algunos casos, como, por ejemplo, en el caso de la constitución de hipotecas, desde la entrada en vigor del RD-Ley 17/2018, corresponde al banco hacerse cargo del pago del impuesto. El ITP se divide en:
   • 3,5% del precio de venta de la vivienda (este es el que nos interesa en este artículo), por ser menor de 35 años, vivienda destinada a uso habitual (es decir empadronarse y residir mínimo 3 años) y ser menor de 150.000€
   • 6%, para 35 o mayores de 35, vivienda de uso habitual y menor de 150.000€
   • 7% para viviendas de uso no habitual (vacaciones, alquiler, inversión…) o mayores de 150.000€
4. Registro de la propiedad: recoge toda la información sobre los inmuebles que han sido inscritos. Contiene todos los datos sobre la finca, el suelo, la situación jurídica, etc. Es por esto que se recomienda inscribir la propiedad adquirida en el Registro, porque te da firmeza como propietario (no es obligatorio, pero si MUY RECOMENDABLE).

Información muy útil

• El 20% avalado no está libre de intereses, aunque no está confirmado todavía, serán los intereses marcados por la entidad bancaria por ser el propio banco quien presta todo ese dinero, el 80% suyo + el 20% del gobierno.
• Si sois 2 personas comprando la vivienda, ambas tienen que cumplir los requisitos o bien que sea una persona de estas 2 quien haga la gestión como si de forma individual lo hiciese.
• Los precios máximos de la vivienda depende de tu Comunidad Autónoma, de momento sabemos con exactitud algunos (observar tabla )
• No hay distinción de tipo de vivienda para adquirir, pudiendo ser nueva, de segunda transmisión (segunda mano), vpo (vivienda de protección oficial)…
• No hay ingresos mínimos, a excepción de la cuota mensual que tendrás que hacer frente en la hipoteca (esto dependerá de cada banco).
• MUCHO CUIDADO CON LA TASACION, la hipoteca avalada no podrá superar el 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda.
  • Si la tasación es más alta que el precio de venta, se avala el 20%
  • Si la tasación es mas baja que el precio de venta, se avala el 20% de la tasación no el del precio de venta.

Documentación a presentar

Los interesados podrán solicitar estos avales directamente a través de la entidad financiera con la que contraten una hipoteca.

• DNI o NIE que indique que somos menores de 35 años.
• Libro de familia que certifique que tenemos menores a nuestro cargo.
• Certificado del Catastro que confirme que no tenemos ninguna vivienda en propiedad.
• Declaración jurada de que utilizaremos la vivienda como residencia habitual.
• Además el banco donde solicitemos la hipoteca pedirá la documentación necesaria para comprobar que contamos con un perfil apto para contratar la financiación:
  • Últimas tres nóminas.
  • Contrato laboral.
  • Contrato privado de compraventa (también conocido como contrato de arras)
  • Declaración del IRPF del último año.
  • Vida laboral actualizada.

Conclusión

Si es cierto que el aval que nos proporciona el Gobierno es una gran ayuda en el momento que se regule un poco más tanto la información como las cláusulas verificadas para su contratación, será mucho mas factible. A parte de esta ayuda, existen otras opciones que se pueden realizar como adquirir una vivienda de un banco, suelen tener un precio mas asequible y hablando malamente, se quieren librar de esas viviendas, ya que suelen ofrecer el 100% de la hipoteca + gastos, con mejores condiciones, con lo que si consiguieses un valor de tasación más alto que el precio de venta, podrías incluir en dicha hipoteca los gastos de reforma.

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Referencias

Fotocasa (9 de mayo de 2023). Aval del ICO del 20% para comprar casa: cómo funciona y cómo pedirlo. Agustina Battioli. https://www.fotocasa.es/fotocasa-life/compraventa/aval-del-20-para-comprar-casa-en-toda-espana-como-funciona/

El Economista (9 de mayo de 2023). ¿Tienes menos de 36? Dime dónde vives y te diré qué ayudas puedes solicitar para comprar un piso. Alba Brualla/ Mónica G. Moreno. https://www.eleconomista.es/vivienda-inmobiliario/noticias/12264348/06/23/tienes-menos-de-36-dime-donde-vives-y-te-dire-que-ayudas-puedes-solicitar-para-comprar-un-piso.html